Сколько стоит микрокредит на карту: ставка, ПСК и переплата

Микрокредит на карту в 2026 году рекламируют с дневной ставкой от 0,1% до 0,8%. Но реальная стоимость займа определяется не этим числом, а ПСК — полной стоимостью кредита в процентах годовых. По закону (ст. 6 ФЗ-353) ПСК обязана быть указана в индивидуальных условиях договора, а не только в маркетинговом баннере.

Например, заём на 10 000 рублей на 30 дней со ставкой 0,5% в день даёт ПСК около 182,5% годовых без учёта дополнительных услуг. Если добавить страховку за 2 000 рублей или подписку на сервис за 1 500 рублей, ПСК может превысить 300% годовых. Итоговая переплата вырастет с 1 500 до 4 500 рублей.

На сайтах МФО часто видно крупную надпись «Первый заём без процентов» или «Ставка от 0%». Это касается только первого займа на сумму до 5 000 рублей на срок до 7–10 дней. На повторных займах или при сумме свыше 5 000 рублей ставка сразу становится стандартной — 0,5–1% в день, что даёт ПСК от 182% до 365% годовых.

Ещё одна ловушка — автоматически подключённые услуги: страховка, смс-информирование, юридическая помощь. Их стоимость включается в сумму займа, но не всегда отражается в рекламной ПСК. По данным ЦБ РФ за 2025 год, средняя ПСК по микрозаймам составила 292% годовых, а с учётом допуслуг — до 350%.

В анкете или в личном кабинете ищите поле «Полная стоимость кредита» и «Сумма к возврату в дату». ПСК должна быть выделена жирным шрифтом в верхней части договора. Если видите только дневную ставку или «от 0,5%» — это неполная информация. Пример: заём 15 000 рублей на 21 день со ставкой 0,7% в день даст ПСК 255,5% годовых и переплату 2 205 рублей.

Если третья цифра ПСК вас пугает (например, 350% и выше), берите меньшую сумму или откажитесь от займа. По закону МФО не может начислять проценты свыше 130% от суммы займа (ограничение с 2023 года), но с допуслугами общая переплата может превысить эту планку. Всегда проверяйте итоговую сумму возврата до подписания.

Перед оформлением сравните ПСК в трёх разных МФО из реестра ЦБ. Берите заём на минимальный срок — чем короче, тем меньше переплата. Если нужна сумма до 10 000 рублей на неделю, ПСК будет около 150–200% годовых, переплата — 300–500 рублей. На сумму 30 000 рублей на месяц ПСК может достичь 250–300%, переплата — 6 000–9 000 рублей.

Отключайте все дополнительные услуги, если они не обязательны. Страховка и подписка часто добавляют 20–40% к переплате. Если МФО навязывает их как обязательные — это нарушение, жалуйтесь в ЦБ. Помните: микрокредит — дорогой продукт, берите только в крайнем случае и только ту сумму, которую вернёте без просрочки.

Статья носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Перед оформлением микрокредита внимательно читайте договор и проверяйте ПСК. Все данные приведены на основе законодательства РФ и реестра Банка России по состоянию на 2026 год.